Comment financer l'achat de sa maison

En ce début d’année 2018, vous avez pris une décision majeure : celle de procéder à l’achat de votre première maison pour y installer toute votre petite famille. Seulement voilà, par définition, le fait d’acheter une maison à un coût et pas des moindres. N’étant pas en mesure d’autofinancer votre projet, vous cherchez donc à savoir quels moyens s’offrent à vous pour financer l’achat de votre futur lieu de vie. On vous explique tout dans l’article ci-dessous.

Votre apport personnel 

La première ressource dont vous disposez pour envisager l’achat de votre maison vient de l’argent que vous avez épargné, soit en ayant fait des économies, soit par le biais d’un héritage. Vous en aurez besoin pour investir dans votre projet immobilier. Cette somme va alors être le premier apport financier à votre projet. C’est notamment lui, qui en plus de votre situation professionnelle et personnelle, va motiver la décision d’une banque quant au fait de vous accorder ou non un prêt immobilier vous permettant de procéder à l’achat de votre résidence principale. 

Sachez que tout ce que vous pourrez apporter sera ce que vous aurez en moins à emprunter. Cependant, en période de taux bas, comme c’est le cas actuellement, il est intéressant d’emprunter au maximum en ne faisait que l’apport qui semble nécessaire. Cela permettant de garder une épargne de sécurité. 

Question intéressante : Est-il important de conserver une partie de son épargne et donc de ne pas tout engloutir dans un prêt immobilier ? Il n’y a pas de réponse toute faite concernant ce point précis, et tout dépendra de l’argent dont vous disposez. Il est cependant souvent conseillé et apprécié par l’établissement prêteur de garder une épargne de sécurité, en cas de difficultés financières, le temps du remboursement de votre prêt, et qui pourrait financer certains travaux de rénovation comme le fait de refaire l’installation électrique de votre futur logement par exemple. A ce titre, vous aurez sûrement à ouvrir votre compteur électrique le jour de votre arrivée dans la maison en question. Vous pouvez d’ores et déjà consulter l’article de Fournisseur Energie consacré au sujet ici. 

De plus, si vous choisissez d’opter pour EDF comme fournisseur d’électricité, sachez que le site Agence France Electricité a créé un annuaire Internet permettant de répertorier les coordonnées des différentes agences du fournisseur historique. 

Si vous achetez votre maison à Bordeaux, vous pouvez donc consulter la page suivante pour savoir qui appeler pour l’ouverture de votre compteur : www.agence-france-electricite.fr/bordeaux/edf-bordeaux-agence-numero-telephone-adresse/.

Contracter un prêt auprès d’une banque

Contracter un prêt immobilier auprès d'une banque

Avec les prix pratiqués aujourd’hui sur le marché de l’immobilier, seul un faible pourcentage de ménages peut se permettre d’acheter un logement sans avoir recours au crédit d’une banque. Ainsi, il est très souvent inévitable d’avoir recours à un emprunt immobilier, mais attention pas n’importe comment ! Il doit se constituer d’une mensualité adaptée le plus possible à votre situation financière et professionnelle (en fonction de vos revenus, donc) et doit être limité dans le temps. On considère souvent qu’un crédit sur 25 ans est généralement le délai de remboursement maximum. En effet, seul le Crédit Foncier consent encore des prêts immobiliers pouvant atteindre la durée de 30 ans. 

Relativement au montant que pourra vous octroyer le prêteur, il faut savoir que ce dernier respectera un taux d’endettement maximal de 33%. Ainsi, la somme que vous rembourserez chaque mois ne pourra pas excéder 33% de vos revenus mensuels. 

La nécessité de souscrire une assurance emprunteur

Si votre apport personnel joue un rôle important dans le fait pour la banque de vous accorder ou non votre prêt immobilier, un autre détail majeur sera celui de l'assurance emprunteur. A ce titre, souscrire une assurance de prêt est un préalable indispensable à l’obtention d’un prêt immobilier même si cela n’est en rien obligatoire. Toutefois, il faut savoir que l’obtention d’une assurance de prêt reste une exigence des établissements bancaires qui n’accepteront pas de vous consentir un crédit immobilier sans cela. Ce type d’assurance également appelée assurance de crédit viennent protéger la banque dans le cas où pour des raisons indépendantes de votre volonté, vous ne seriez pas en capacité de rembourser l’argent prêté. C’est notamment le cas si vous venez à décéder ou à perdre votre autonomie de manière irréversible, dans un accident de voiture par exemple. Dans ce cas précis, l’assurance s’engage à rembourser la partie restante du prêt à la banque prêteuse. 

Il faut savoir qu’il existe deux sortes d’assurance emprunteur :

1. L’assurance bancaire : c’est donc l’assurance qui est mise en place par l’établissement prêteur. Elle fonctionne par tranche d’âge. Ainsi que vous ayant 25 ans ou 35 ans, vous paierez la même somme, bien qu’une personne plus jeune présente en principe moins de risque de santé.
   
2. L’assurance en délégation : c’est une assurance externe à la banque. Les assurances de ce type sont adaptées à l’emprunteur (âge, problème de santé, fumeur ou non, …). Elle est ainsi souvent plus avantageuse. Toutefois, à partir d’un certain âge, l’assurance bancaire peut devenir plus avantageuse. 

Nouveauté de cette année 2018 pour l’assurance emprunteur : les emprunteurs en plus de pouvoir changer d’assurance de prêt dans les 12 premiers mois de sa mise en place, peuvent désormais en changer chaque année à la date anniversaire du contrat. Toutefois, attention, il faudra que la nouvelle assurance de prêt comporte des garanties équivalentes à la première. 

A savoir, que l’assurance emprunteur représente une forte économie, car elle peut passer du simple au double. N’hésitez donc pas à faire des comparatifs en utilisant par exemple un comparateur d’assurances de prêt. 

Les avantages de passer par le biais d’un courtier en prêt immobilier et en assurance de prêt 

Dès le départ de votre projet immobilier, vous pouvez contacter un courtier en prêt immobilier et en assurance de prêt qui pourra déterminer avec vous votre budget. Il pourra vous conseiller et vous accompagner tout au long de votre projet et jusqu’à sa réalisation : l'obtention d'une offre de prêt immobilier vous permettant d'acquérir le bien immobilier que vous souhaitiez. 

Véritable intermédiaire entre vous et les établissements prêteurs, il pourra par la suite rechercher pour vous le meilleur financement aux meilleures conditions (meilleur taux d’intérêt, assurance emprunteur la moins couteuse, pénalités de rachat anticipé négociées, etc.) pour réaliser votre projet immobilier.